ตัวอย่างสัญญากู้ยืมเงิน 2569 (ฟรี): รูปแบบพร้อมใช้ + กฎดอกเบี้ยที่ต้องรู้

การให้กู้ยืมเงินกับเพื่อน ญาติ หรือหุ้นส่วนธุรกิจในไทย เริ่มต้นด้วยความไว้ใจและจบด้วยความเงียบที่อึดอัดเสมอ ไม่ใช่เพราะใครตั้งใจผิดนัด — แต่เพราะไม่มีใครเขียนลงกระดาษว่า กู้เท่าไร คืนเมื่อไร ดอกเบี้ยเท่าไร และถ้าไม่จ่ายจะเป็นอย่างไร หกเดือนต่อมา "จ่ายคืนหลังฤดูกาลนะ" กลายเป็นไม่มีวันจ่ายโดยเงียบๆ และฝ่ายให้กู้เหลือแค่สลิปโอนเงินกับความขุ่นเคือง

สัญญากู้ยืมเงินหนึ่งหน้า (สัญญากู้ยืมเงิน) แก้ปัญหานี้โดยไม่ฆ่าความสัมพันธ์ เพราะมันบังคับให้ทั้งสองฝ่ายตกลงเรื่องตัวเลข ตอนที่ยังตกลงกันได้เรื่องอื่นทุกอย่าง บทความนี้ให้รูปแบบมาตรฐาน อธิบายกฎดอกเบี้ยที่คนให้กู้แบบไม่เป็นทางการพลาดบ่อย (ป.พ.พ. มาตรา 654 ทำงานจริงตรงนี้) เรื่องอากรศึกษา และสิ่งที่ทำได้จริงเมื่อเงินไม่กลับมา

สัญญากู้ยืมระหว่างบุคคลผูกพันตามกฎหมายไหม?

ผูกพัน — กฎหมายไทยถือว่าการให้กู้ยืมเงินระหว่างบุคคลเป็นสัญญาที่บังคับได้เต็มที่ ตาม ป.พ.พ. การกู้ยืมสมบูรณ์เมื่อผู้ให้กู้โอนกรรมสิทธิ์ในเงินให้ และผู้รับกู้ตกลงคืนเงินจำนวนเท่ากัน ไม่ต้องมีทนาย ไม่ต้องฟ้องศาล ไม่ต้องจดทะเบียน เพื่อให้สัญญาเกิดขึ้น

สิ่งที่สัญญาลายลักษณ์เพิ่มให้คือ หลักฐาน ในทางปฏิบัติ ข้อพิพาทระหว่างบุคคลตัดสินกันที่สิ่งที่แต่ละฝ่ายพิสูจน์ได้มากกว่าสิ่งที่กฎหมายอนุญาต: จำนวนเงิน ตารางการชำระ ดอกเบี้ยที่ตกลงกัน และหลักประกัน สลิปโอนเงินแสดงแค่ว่าเงินเดิน — ไม่ได้แสดงว่าเป็นเงินกู้ ของขวัญ เงินลงทุน หรือการชำระหนี้เก่า สัญญาที่เซ็นแล้วปิดช่องว่างนี้

หมายเหตุเรื่องหลักฐาน: ยอดเล็ก ศาลชั่งน้ำหนักคำให้การปากเปล่าคู่กับสลิปโอนได้ แต่ยอดที่มีความหมาย — สักหลักหมื่นบาทขึ้นไป — ควรแนบสำเนาบัตรประชาชนผู้กู้ และให้ทั้งสองฝ่ายเซ็นทุกหน้า

กฎดอกเบี้ยที่คนให้กู้พลาดบ่อยที่สุด

จุดที่คนให้กู้แบบสบายๆ สร้างปัญหากฎหมายให้ตัวเอง อ่านส่วนนี้สองรอบ

ดอกเบี้ยปริยาย: 5% ต่อปี

ถ้าสัญญาไม่พูดเรื่องดอกเบี้ย อัตราตามกฎหมายมีผล — 5% ต่อปี คุณอ้างอัตราสูงกว่านั้นย้อนหลังไม่ได้เพราะ "ทุกคนรู้อยู่แล้วว่าตกลงกันแบบนั้น"

ดอกเบี้ยที่ตกลงกัน: เขียนไว้ และอย่าเกินเพดาน

คู่สัญญาตกลงดอกเบี้ยกันได้ แต่อัตราที่สูงเกินเพดานตามกฎหมายเสี่ยงถูกศาลลดเหลือตามกฎหมาย โดยส่วนเกินถือเป็นชำระเงินต้นไปแล้ว กฎหมายไทยขยับเพดานสินเชื่อผู้บริโภคมาหลายรอบ (มีระบอบพิเศษสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้กฎเกณฑ์ธุรกิจสถาบันการเงิน) ดังนั้นกฏปฏิบัติสำหรับผู้ให้กู้รายย่อย:

• ตั้งอัตราที่สมเหตุสมผลและเขียนชัดเจน
• อย่าปรุง "ดอกเบี้ย" เป็นค่าธรรมเนียมแยกเพื่อหลบเพดาน — ศาลมองทะลุฉลาก
• เคลียร์ไม่แน่ใจ คิดดอกเบี้ยหลักหน่วยแบบเดียวกับกฎหมาย = สัญญาไม่มีจุดโจมตี และมิตรภาพรอด

การคิดดอกเบี้ยทบต้นรายเดือน ("ดอกเบี้ยบนดอกเบี้ย") ก็ต้องตกลงกันชัดเจน — ไม่มีผลโดยปริยาย

กับดักคลาสสิก: หักดอกเบี้ยหน้างาน

หักดอกเบี้ยสามเดือนออกจากเงินที่ส่งมอบ แล้วเรียกเงินต้นเต็มจำนวนคืน — เป็นรูปแบบที่ศาลปรับเข้าใหม่พอดี ถ้าผู้กู้ได้เงินจริง 90,000 บาทแต่เซ็นสัญญา 100,000 เอกสารขัดกับความจริง — และความจริงมักชนะ

สัญญากู้ยืม vs ตั๋วสัญญาใช้เงิน

คนสับสนสองอย่างนี้ตลอด แต่มันเป็นเครื่องมือคนละแบบ:

	สัญญากู้ยืมเงิน	ตั๋วสัญญาใช้เงิน
ลักษณะ	สัญญาบันทึกดีลทั้งหมด	ตั๋วเงินโดยนิติกรรม — คำสัญญาจ่ายแบบเป็นทางการ
กฎหมายที่ใช้	ประมวลกลษัตรแพ่งและพาณิชย์	พระราชบัญญัติตั๋วเงิน
เหมาะกับ	บันทึกเงื่อนไข ตารางผ่อน หลักประกัน	ภาระจ่ายที่โอน/สละสิทธิ์ได้ นิยมใช้คู่เช็คลงวันหลังในท้องตลาด
รายละเอียด	สูง — คู่สัญญา ตาราง หลักประกัน เหตุผิดนัด	ต่ำ — ผู้รับ จำนวน ครบกำหนด

ในทางปฏิบัติไทย ผู้ให้กู้มักเอาทั้งคู่: สัญญาบันทึกดีล และตั๋วสัญญาใช้เงิน (หรือเช็คลงวันหลัง) เป็นเครื่องมือชำระผูกกับงวดผ่อน คุมกันได้ — ขอให้เงื่อนไขตั๋วตรงกับสัญญา ไม่ขัดแย้งกัน

อากรศึกษา: ขั้นตอนที่ทุกคนลืม

สัญญากู้ยืมเงินเป็นเอกสารที่ต้องเสีย อากรศึกษาในไทย — 0.05% ของวงเงินกู้ จ่ายเมื่อทำสัญญา (ซื้อแสตมป์อากรที่กรมสรรพากรหรือทำ e-stamping) ใบเสร็จรับดอกเบี้ยบางรูปแบบก็มีอากรของตัวเองแล้วแต่ลักษณะและจำนวน

แนวปฏิบัติ:

• ไม่แพง — เงินกู้ 500,000 บาท อากร 0.05% = 250 บาท
• สัญญาไม่ปิดอากรไม่เป็นโมฆะ แต่เสียคุณค่าเป็นหลักฐานจนกว่าจะชำระอากรบวกเบี้ยปรับ — ซึ่งเกิดตอนที่คุณต้องใช้มันที่สุดพอดี
• ปิดอากรภายในกำหนดนับจากวันทำสัญญา ปิดล่างมีเบี้ยปรับ

ถ้าฟังวุ่นวายสำหรับเงินกู้ญาติยอดเล็ก จำไว้ว่ากฎนี้ขยายตามเงินเดิมพัน: เงินกู้เล็กระหว่างญาติข้ามได้แล้วใช้สลิปโอน ส่วนยอดจริงจังสมควรได้แสตมป์

แบบฟอร์มพร้อมคัดลอกใช้

สัญญากู้ยืมเงิน

วันที่: ____________________

ผู้ให้กู้: ชื่อ ______________ เลขบัตร ______________
ที่อยู่ ______________________________________________
โทร ______________

ผู้กู้: ชื่อ ______________ เลขบัตร ______________
ที่อยู่ ______________________________________________
โทร ______________

ข้อ 1 เงินต้น: บาท ____________ (ตัวอักษร: ____________)
   ส่งมอบเมื่อ ____________ โดย ☐ โอนเข้าบัญชี ____________
   ☐ เงินสด  ☐ อื่นๆ: ____________
   ผู้กู้รับรองได้รับเงินครบถ้วนแล้ว
ข้อ 2 วัตถุประสงค์ (ถ้ามี): ______________________________
ข้อ 3 ดอกเบี้ย: ☐ ไม่มี  ☐ ____ % ต่อปี คิดบนเงินต้นคงค้าง
   ชำระ [รายเดือน / พร้อมเงินต้น]
ข้อ 4 การชำระคืน: ☐ เหมาจ่าย ครบกำหนด ____________
   ☐ ผ่อน: เดือนละ ______ บาท เริ่ม ________ รวม ___ งวด
     (ตารางผ่อนแนบท้าย)
ข้อ 5 การค้างชำระ: ยอดค้างคิดดอกเบี้ยเพิ่ม ____ % ต่อปี
   จนกว่าจะชำระ / ค้างเกินช่วงผ่อนปรน ___ วัน = ยอดทั้งหมด
   ถือว่าสุกงอมทันที
ข้อ 6 หลักประกัน (ถ้ามี): ☐ ไม่มี  ☐ เช็คลงวันหลัง เลขที่ ____
   ☐ ตั๋วสัญญาใช้เงิน  ☐ ผู้ค้ำประกัน: ชื่อ ______ เลขบัตร ______
   ☐ หลักทรัพย์: ______________________________________
ข้อ 7 การชำระก่อนกำหนด: ผู้กู้ชำระก่อนได้ คิดดอกเบี้ย
   ถึงวันชำระจริงเท่านั้น
ข้อ 8 การผิดนัด: ผู้กู้ไม่ชำระเมื่อครบกำหนดและค้างเกิน ___ วัน
   นับจากหนังสือเรียกให้ชำระ ผู้ให้กู้เรียกชำระยอดคงค้างทั้งหมด
   ทันทีได้
ข้อ 9 ค่าใช้จ่าย: ค่าใช้จ่ายบังคับจับตามกฎหมายที่เกิดจากการ
   ผิดนัดของผู้กู้ เป็นภาระผู้กู้
ข้อ 10 กฎหมายที่ใช้: กฎหมายไทย เขตอำนาจศาล: ___________

ลงชื่อ (เซ็นกำกับทุกหน้า):
ผู้ให้กู้ ____________ วันที่ ________
ผู้กู้ ____________ วันที่ ________
พยาน 1 ____________  พยาน 2 ____________

สิ่งที่แนบ: สำเนาบัตรประชาชนผู้กู้ ☐  หลักฐานการโอน ☐
          ตารางผ่อนชำระ ☐

สองข้อที่ควรมองพิเศษ คำรับรองรับเงินในข้อ 1 เปลี่ยนเอกสารจากคำสัญญาเป็นหลักฐานการส่งมอบเงินจริง ตัวเลือกผู้ค้ำในข้อ 6 เป็นการเสริมเครดิตที่ถูกที่สุด — ผู้ค้ำที่มีรายได้เห็นได้ชัด เปลี่ยนพฤติกรรมการชำระคืนมากกว่าข้อความลงโทษทุกข้อรวมกัน

ถ้าไม่ได้เงินคืน ทำอะไรได้บ้าง

ขั้นบันได ตามลำดับ:

1. หนังสือทวงถาม จดหมายระบุวันที่ ส่งลงทะเบียนตอบรับหรือช่องทางข้อความที่เก็บประวัติได้ ระบุยอดที่ค้าง งวดที่พลาด และกำหนดชัดเจน หลายกรณีจบที่นี่: จดหมายส่งสัญญาณว่าคุณเก็บหลักฐาน
2. เจรจาปรับโครงสร้างหนี้ สัญญาภาคผนวกที่เซ็นกันแล้ว จัดตารางผ่อนใหม่ดีกว่าตารางเดิมที่ไม่ถูกชำระ ศาลเห็นใจผู้กู้ที่เจรจาอย่างสุจริตมากกว่าคนที่หายไปเลย
3. ไกล่เกลี่ย การไกล่เกลี่ยระดับเขต/อำเภอถูกและเร็วกว่าฟ้องคดี และได้ผลดีเมื่อความสัมพันธ์ยังสำคัญ
4. ฟ้องแพ่ง ศาลแพ่งสั่งให้ชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยตามสัญญาได้ คดีสัญญาทั่วไปมีอายุความสิบปีตาม ป.พ.พ. ดังนั้นแรงกดดันด้านเวลาต่ำกว่าที่คนกลัว — แต่การเน่าเปื่อยของหลักฐานไม่รอใคร
5. ทางเช็ค ถ้ามี ถ้าผู้กู้ออกเช็คเป็นเครื่องมือชำระและเช็คเด้ง กฎหมายไทยมีบทลงโทษอาญาต่อเช็คที่ไม่ถูกนำไปใช้ — เหตุผลที่เช็คลงวันหลังยังเป็นหลักประกันยอดนิยมในการกู้ยืมแบบไม่เป็นทางการ จัดการด้วยความระมัดระวังและปรึกษาก่อนขู่กระบวนการอาญา การใช้ความกดดันนั้นผิดทางสร้างความรับผิดกลับมาที่ตัวเอง

สิ่งที่ห้ามทำ: ไปเอาผิดที่ที่ทำงานหรือบ้านญาติผู้กู้ โพสต์ประจานบนโซเชียลมีเดีย หรือจ้างใครที่แนะนำทั้งสองอย่าง คดีหมิ่นประมาณและข่มขู่เปลี่ยนเจ้าหนี้เป็นจำเลยได้เร็วกว่าที่คิด

ความผิดพลาดที่พบบ่อย

• ไม่มีคำรับรองการรับเงิน — สัญญาพิสูจน์เงื่อนไข ไม่ได้พิสูจน์การปฏิบัติ ยืนยันการโอนไว้ในตัวเอกสาร
• ปรุงดอกเบี้ยเป็น "ค่าธรรมเนียม" — ศาลมองทะลุฉลาก และฉบับที่ถูกปรับใหม่แย่กว่าเดิมสำหรับผู้ให้กู้
• ให้กู้โดยมีแค่เช็ค — เช็คจับรายละเอียดดีลได้แทบไม่มี ต้องคู่กับสัญญา
• ลืมอากรศึกษากับยอดสำคัญ — แก้ได้ก่อนถึงขั้นบังคับจับ แพงหลังจากนั้น
• ให้ผู้ค้ำเซ็นทีหลังโดยไม่อ่าน — ผู้ค้ำที่ไม่เข้าใจภาระ คือคดีที่รอวันขึ้นศาล

ทำและเซ็นออนไลน์

ร่างสัญญาครั้งเดียว ใช้รูปแบบเดิมตลอดไป ด้วย AiDocX สร้างฉบับร่างจากคำอธิบายสั้นๆ (ยอด ตาราง ดอกเบี้ย) ปรับข้อกำหนด แล้วส่งเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ — มีผลตาม พระราชบัญญัติว่าด้วยธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ พ.ศ. 2544 ทุกฝ่ายได้สำเนาที่เก็บถาวร หกเดือนต่อมา "กระดาษหาย" จึงไม่ใช่ข้อต่อรองอีก

FAQ

ต้องทำสัญญาโนตารี่ไหม? ไม่มีข้อบังคับให้ทำสัญญาโนตารี่จึงจะสมบูรณ์ ลายมือชื่อบวกพยานพอ การรับรองนิติกรรมมีประโยชน์หลักเมื่อไปบังคับจับต่างประเทศ

เรียกดอกเบี้ยเพื่อน 20% ได้ไหม? ตกลงกันได้ แต่ศาลจะให้เก็บได้หรือไม่คนละเรื่อง — อัตราเกินเสี่ยงถูกลดเหลือเพดานตามกฎหมาย อัตราพอประมาณถูกจ่าย อัตราสุดโต่งถูกฟ้อง

ข้อความ LINE ว่า "30 นี้จ่ายคืนนะ" พอไหม? เป็นหลักฐานคำสัญญา ดีกว่าไม่มี แต่ไม่ครบเรื่องดอกเบี้ย หลักประกัน การผิดนัด เขตอำนาจศาล — สิ่งที่ต้องใช้พอดีตอนที่ทุกอย่างบานปลาย

ต้องมีพยานไหม? ไม่จำเป็นต่อการที่สัญญาจะมีอยู่ แต่พยานสองคน (พร้อมสำเนาบัตร) เพิ่มน้ำหนักเอกสารอย่างมีนัยสำคัญในคดีคำต่อคำ

ผู้กู้ขอรับเงินสดเท่านั้น จะพิสูจน์อย่างไร? ให้ผู้กู้เซ็นบรรทัดรับเงินภายในสัญญา ยืนยันการรับเงินครบถ้วน ("ผู้กู้รับรองได้รับเงินครบถ้วนแล้ว") โดยเขียนเลขบัตรประชาชนไว้ข้างบรรทัดด้วย

---

เขียนลงกระดาษตอนที่ทุกคนยังชอบหน้ากัน สร้างฉบับร่างสัญญากู้ยืมเงินและเก็บลายเซ็นออนไลน์ด้วย AiDocX — แพ็กเกจเริ่มต้น $6/เดือน